商業保險的定義

我們一般所說的保險是指商業保險。所謂商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營： 商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

　　社會保險同商業保險的主要區別 ：

社會保險是指國家、社會對發生生活困難的社會成員 (首先是勞動者)給予物質幫助的制度，商業保險是指保險公司對財產因意外災害或人身傷亡而造成的經濟損失提供的補償。很明顯，社會保險的保險對象是人，商業保險的保險對象既有人，又有物, 這是社會保險同商業保險的一個重要區別，除此之外，社會保險同商業保險的主要區別有以下八個方面：

（一）社會保險是強制性的，商業保險是自愿性的
　　社會保險都是強制實施的，特別是基本保險一定要通過國家或地方立法來強制推行，是法定保險。未立法之前，一般由政府通過行政或經濟手段強制推行。參加商業保險是自愿性的，不能強制，通過同保險公司簽訂合同來實施，是約定保險。

（二）社會保險是政府行為，具有壟斷性，商業保險是企業行為，具有競爭性
　　社會保險只能由政府來辦，政府可以指定一個部門或委托一個機構來經辦，而且，只能由一個部門或一個機構統一辦理一種或所有險種的社會保險，但不允許有幾個部門或幾個機構同時辦理同一個險種。商業保險公司可以開設任何一個險種，多家保險公司可以經辦同一個險種，也可以自行設計和經辦任何保險險種，完全按照市場規則在平等的基礎開展競爭。

（三）實施社會保險無選擇性，實施商業保險有選擇性或限制性
  社會保險的目標是覆蓋全社會，參加社會保險是全體勞動者或社會成員，不受年齡、健康狀況、生活習慣等限制，而商業保險則有較強的選擇性，特別是某些險種，愿意選擇年輕、體健、有高收入生活保障，無不良生活習慣，無家族遺傳病者投保，而不愿承保老、弱、病、殘者，以及低收入者。

（四）社會保險有統一規范性，商業保險則有自主性，而無統一性
　　社會保險基本上是在一國范圍內統一規范保險的險種 (我國規定現階段的社會保險包括養老、醫療、失業、工傷和生育五個險種)，每個險種的繳費比例、都是統一的，商業保險則不同，每個保險公司都可以開設任何一個險種，也可以隨時增設險種，不同的保險公司開設同一險種時，投保人的繳費和待遇都可以不同。

（五）社會保險機構是非盈利性的，商業保險公司則具有盈利性
　　社會保險機構不能從社會保險基金中盈利，保險基金的本金、利息和增值都歸參保人所有。國務院明確規定，社會保險機構的工作人員的經費全部由財政負擔，不再提取管理費。商業保險公司則要用投保人繳納的保險費進行投資運營，其盈利所得一部分歸被保險人，一部分在保險公司中進行分配。

（六）社會保險具有公平性，商業保險則突出效率
　　社會保險的參保人按照統一的規定交納保險費，而且大部分保險費是由用人單位繳交的，并按統一標準享受待遇，同樣的條件，收費相同，享受的待遇也相同，不存在差別，較好地體現了社會公平性。社會保險雖然也要考慮效率，但首先要考慮公平，特別是基本保險，主要是體現公平。商業保險在公平與效率這對矛盾中，主要體現效率，有錢投保，無錢則不投保；錢多可以投高額保險，錢少保障就低。

（七）社會保險具有公益性，商業保險則是非公益性的
　　社會保險是為全體勞動者或全體社會成員的利益服務的，是一項公益性事業。商業保險只為自愿投保的那一部分人提供合同規定的保障，而不是為社會公眾的利益服務。

（八）社會保險具有安全性，商業保險有一定風險性
　　社會保險基金要保證絕對安全。多年來，國務院多次強調，社會保險基金只能購買國債或國家發行的特種定向債券，不能進行任何直接或間接投資，一部分存入財政專戶，并要進行嚴格的管理、審計和監督，各級財政作社會保險基金的后盾。商業保險在投資運營中要進行高回報、高風險的投資，回報高，風險也必然高，風險和回報是成正比的，未來幾十年的高額保險，受各種因素的影響，保險公司要自負盈虧。

　　商業保險種類 ：

1、 根據投保人的數量分類，可分為個人健康險和團體健康險。

2、 根據投保時間的長短，可以分為短期健康險和長期健康險。投保時間長短還與投保人的數量結合構成團體短期險和團體長期險，同樣與個人結合可構成個人短期險和個人長期險等。

3、 按照保險責任分類

a)疾病保險疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得定額補償。

b)醫療保險醫療保險也稱為醫療費用保險，指對被保險人在接受醫療服務時發生的費用進行補償的保險。

c)失能保險失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產等受到損失的一種保險。

4、 根據損失種類分類根據損失種類分類，可分為醫療費用保險、失能收入損失保險和長期護理保險。

5、 根據給付方式不同分類

a)費用型保險。保險人以被保險人在醫療診治過程中發生的合理醫療費用為依據，按照保險合同的約定，補償其全部或部分醫療費用。

b)津貼型保險（定額給付型保險）。津貼型保險是指不考慮被保險人的實際費用支出，以保險合同約定的標準給付保險金的保險。

c)提供服務型產品。在此類產品的提供過程中，保險人直接參與醫療服務體系的管理。保險人根據一定標準來挑選醫療服務提供者（醫院、診所、醫生），并將挑選出的醫療服務提供者組織起來，為被保險人提供醫療服務。并有嚴格正式的操作規則以保證服務質量，經常復查醫療服務的使用狀況，被保險人按規定程序找指定的醫療服務提供者治病時可享受經濟上的優惠。

　　投保商業保險應注意以下幾點：

1．選購時應按下列順序進行：首先是意外險(壽險附加意外醫療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險)再次是養老險(分紅、年金、投連等)。 　　

2．許多消費者購買保險時往往先給自己的孩子購買，專業人士建議：應給家庭收入較高者優先考慮購買(他是整個家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類“美麗人生”的產品；最后考慮孩子。當然，若經濟條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風險。保險 　　

3．保額的選擇應以家庭總收入及被保險人從事的工作風險系數(如是否開車、有無社保、鎮保等)為依據。這里重要的參考指標是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產品。 　　

4．繳費方式，根據消費者家庭經濟狀況及現金流資產資金運作等多種因素決定，并非繳費期限越長越合算。若有高保額人士，需經保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后，并經體檢合格后方可投保?！?/p>