【少兒重疾】2019熱銷少兒重疾險測評:媽咪保貝C位當道!

發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 17:22:06

從去年開始,少兒重疾險就進入了發展的快車道,多家保險公司推出了一系列高性價比的產品。今天我們重點測評復星聯合媽咪保貝少兒重疾險(以下簡稱“媽咪保貝”),同時選取熱銷的少兒重疾險:童寶保、大黃蜂2號、慧馨安、童樂保、小佩奇進行一次橫向測評,看看誰能榮獲少兒重疾險的C位!

本文將從如下3個方面,對復星聯合媽咪寶貝進行全方位解讀:

  • 媽咪保貝的產品形態
  • 熱銷少兒重疾險產品測評
  • 投保建議

1. 媽咪保貝產品簡介

媽咪保貝采用了“重疾+中癥+輕癥+特定疾?。ò賰禾丶才c罕見疾?。?身故+投保人豁免”的產品形態,是目前少兒定期消費型重疾險產品的集大成者,并首創重疾不分組二次賠付。其產品主要有6大亮點:

  • 重疾108種,首創第二次重疾賠付,保險期內重疾最高可賠付5倍保額;
  • 少兒特定疾病18種,罕見疾病5種,種類業內領先,覆蓋大部分少兒常見重疾,彰顯誠意;
  • 中癥25種,賠付50%基本保額,最高賠付2次,是為數不多包含中癥的少兒重疾險;
  • 可附加投保人豁免,若投保人重疾、中癥、輕癥、身故、全殘,及疾病終末期均可豁免保險費,責任最全;
  • 重疾二次賠付、少兒特定疾病和罕見疾病、投保人豁免均可選,投保靈活度高,滿足多元化的保障需求;
  • “忠誠客戶”權益滿足了保障到期后續保成人重疾的要求,解決了客戶投保少兒定期重疾險的后顧之憂。
     

2. 市場熱銷少兒重疾險產品測評

(1)投保規則

各家產品幾乎沒有本質差異,具體分析。其中,大黃蜂2號的等待期最短,為90天;小佩奇雖然免責條款不涵蓋先天性疾病,但是其健康告知在此方面又非常嚴格,此項優勢幾乎可以忽略。

關于保障期限,在預算充足的情況下,自然是越長越好,這樣也能基本覆蓋孩子的成長期和事業起步期;關于繳費期,我們建議盡量拉長,除了考慮到保費豁免功能,也可以使保費實現杠桿最大化。

不過想要順利投保,最關鍵的還是要看健康告知。值得一提的是,媽咪保貝的健康告知雖有嚴格之處,但也有可圈可點的地方。比如:

①如果因“急性呼吸道感染、急性胃腸炎、闌尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黃疸”住院或手術,且已痊愈出院,仍可投保。同時,媽咪保貝沒有詢問以上幾種病癥的住院時間,其他大多產品要求住院時間不得超過7天,媽咪保貝這一點對于少兒來說非常友好;

②媽咪保貝對“早產、難產、出生時體重小于 2.5 公斤”等情況的問詢,僅限于2周歲及以下兒童,其他產品一般是3周歲及以下兒童。能早一年投保,對父母來說,心里真是踏實了不少;

③沒有對血壓、BMI【BMI=體重(公斤)÷身高(米)】的直接要求;

④沒有投保人年收入要求,實現了普通家庭也能擁有高額少兒重疾保障的需求。

(2)保障責任

媽咪保貝幾乎是全面超越了其他幾款網紅產品:

①在病種方面:媽咪保貝有“108種重疾+40種輕癥+25種中癥+18種少兒特疾+5種罕見特疾”,可以說就是沖著碾壓其他幾款產品來的。只有輕癥種類大黃蜂2號的比媽咪保貝多10種。但媽咪保貝“輕癥+中癥”合計65種,優勢依然明顯,要知道大部分中癥都是從輕癥中挑選出來的,且中癥保額更高。

病種數量注水是很多產品保障的常見把戲,下圖重點分析幾款產品對公認的25種少兒高發重疾的保障情況:

在25種少兒高發重疾中,媽咪寶貝保障覆蓋了其中的23種。在這23種疾病中,媽咪保貝有15種都可以實現“重疾+特疾”的賠付,其病種設置彰顯的誠意堪稱市場典范。

*補充說明:媽咪保貝只缺少2個病種已經足夠優秀,但實際上它相當于只缺少1個病種。因為“嚴重心肌病”在其他很多產品中的理賠條件是“嚴重原發性心肌病”,也就是說在所有重疾險中兩者只能有其一,而媽咪保貝的設置顯然更為寬松,理賠也更容易。

另外,媽咪保貝的“出血性登革熱”被設計為中癥,因其主要發生在熱帶和亞熱帶地區,影響有限。

②在保額方面:媽咪保貝最高100萬,和其他產品基本在同一水平線。其中大黃蜂2號的主險保額復利增長算一個亮點(80萬保額最高漲至約130萬)。但媽咪保貝可選重疾不分組2次賠付,重疾最高可賠付500萬,料更足!

③在附加險方面:媽咪保貝增加投保人豁免,保障范圍最全,包含重疾、中癥、輕癥、身故、全殘、疾病終末期。這對父母為子女投保來說,是非常有必要的。同時,媽咪保貝的重疾不分組二次賠付、特定疾病、投保人豁免均為可選項,非常人性化,可以滿足客戶的多元化保障需求。

④在附加權益方面:媽咪保貝和小佩奇一樣,被保險人在滿期60日內,可投保指定的在售成人重疾險,免健康告知、免等待期。

這一權益基本解決了客戶投保定期少兒重疾險后,在滿期續保問題上的后顧之憂,創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。
 

(3)保費價格水平

以上演示了在主要投保年齡段下,各產品的保費情況。接下來,我們具體分析:

①媽咪保貝對大黃蜂2號、小佩奇有保費碾壓優勢。尤其是對大黃蜂2號,媽咪保貝即便附加重疾二次賠付,價格也極其占有優勢;

②媽咪保貝對慧馨安在0-2歲年齡段的費率有優勢,3-5歲年齡段差異不明顯;

③媽咪保貝對童寶保、童樂保價格略高,但最高差異未超過10%(差額最高55元)。相比于媽咪保貝的特疾與中癥保障優勢,保費問題幾乎可以忽略。

3.投保建議

媽咪保貝堪比少兒重疾險中的康惠保旗艦版,是一款在多方面都具有碾壓優勢的少兒定期消費型重疾險。在同類產品中,其產品設計新穎、重疾可多次賠付、疾病保障周全有誠意、保費性價比高、附加險選擇靈活性強,“忠誠客戶”權益更是解決了客戶滿期續保的后顧之憂,創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。

可見,2019少兒重疾險的C位非媽咪保貝莫屬,是廣大父母為孩子投保時的首選。

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規定,只是每個保險公司規定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內出險理賠是無法獲得賠償的,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標體承保、除外承保是什么意思?
標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產品的標準保費進行承保。 除外承保:經審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發癥除外進行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫療費。其次,后續面臨的康復費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。最后,根據預算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結節可以投保重疾險嗎?
有結節一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結節的性質、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結節在內的所有健康相關信息,審核結果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業人員的指導下進行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節,并選擇信譽度高、理賠服務好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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