隨著大家保障意識的提高,買商業險已經成為很多家庭的剛性需求。
但是商業保險可不像醫保那樣簡單,險種就分為好幾類,具體哪一類保障哪些風險,可能很多人并不清楚。
重疾險和醫療險都保疾病,為什么一個報銷,一個賠錢。壽險既然活著拿不到錢,那買了有什么用。意外險所謂的意外都有哪些?
為了讓大家買對保險、選擇合適自己的產品,接下來用一篇文章幫助大家弄清楚不同類型的險種,都能提供哪些保障。
一、重疾+醫療:大病風險
這是最容易被搞混的兩個險種。同屬于健康險,但是兩者之間還是有很大差距的。
01.重疾險
重疾險不是什么都保,它主要保障重大疾病。
一旦罹患重大疾病,并且達到符合條款賠付的條件,保險公司就會按照保額一次性賠付。
這筆錢可以隨意支配,看病、康復、彌補家庭收入損失甚至作為其它,都是你說了算。
不過重疾險最大的作用,還是用于彌補收入損失。
例如,作為一個家庭經濟支柱,患病后一段時間內無法繼續工作,還要長期的復查甚至服藥,那重疾險賠的錢就發揮作用了,它可以保障家里的生活條件不會因病返貧。
• 重疾險的種類:線上消費型/線下返還型
重疾險在所有險種中最容易被搞復雜。
但是我們仔細研究下就會發現,重疾險無非就是分為兩大類:提供純保障的消費型重疾險。這類產品多見于互聯網,省去了中間的成本,不帶任何返還和儲蓄功能,將保障杠桿做到最高。
另一類則是帶有儲蓄性質的返還型重疾險。這里的返還不只是帶有身故責任那么簡單,而是“有病治病,沒病返錢”那種可以帶一點收益的。
聽起來很完美,但這類產品保費一般都很高,收益很難達到預期,關鍵保障也不見得優秀。
所以在細分重疾險的類別后,通常我們建議有房貸、車貸的大多數家庭,首選互聯網消費型重疾險,類似車險一樣,一年年繳納不算高的保費,滿足自己的保障需求。
02.醫療險
醫療險,屬于報銷型產品。
能報銷多少費用取決于保額上限和花了多少,后者更加關鍵。買了百萬醫療險也不是意味著生病住院可能拿到百萬保額。
醫療險主要分為兩類:小額醫療險、百萬醫療險。
小額醫療險通常保額上限在1-2萬,免賠額為100-500不等。保障因疾病或意外導致的住院醫療。
百萬醫療險的上限一般在400萬左右,免賠額通常為1萬。同樣保障的也是因疾病或意外導致的就醫住院。
不論賠付上限是2萬還是400萬,你得先看就醫住院的收據花了多少錢!
在醫療險中最需要注意的是免賠額的限制,簡單來說就是除去醫保報銷后,自付免賠額內的錢是達不到報銷標準的,有點類似醫保的起付線。
例如因疾病住院,除去醫保報銷后,花費了2萬元,拿百萬醫療來看,能報銷的上限就在1萬元。
除了提供基本的疾病、意外住院報銷外,有的醫療險對住院前7后30天門診就醫也會提供保障。
而且還會有一些進口藥、外購藥、自費藥、ICU床位等保障,具體要看產品。
綜上所述:醫療險、重疾險同屬于健康保障類保險,但是兩者的作用卻大有不同。值得注意的是,健康險都有等待期設置,如果投保后是等待期內出現理賠,通常是不賠付的。
二、壽險:身故風險
壽險有兩類,主要分為終身壽險、定期壽險。
終身壽險:人固有一死,終身壽險保障的是終身的保障,也就是說,早晚都會拿到這筆相應的保額,但是這類保險一般保費都比較高,通常多見于遺產繼承。甚至說有養老規劃的話,也可以通過購買增額終身壽來實現。
定期壽險:保障某個時期內的身故風險,比如到60歲、70歲,可以撬動50-300萬不等的保額,保費相對便宜。
這類保險存在的價值很直接,畢竟現在90%以上的中年人都有房貸、車貸,需要養娃和贍養父母,毫無疑問是家庭的經濟支柱。不敢病,不敢死并不是玩笑。
所以這個風險最高的階段,自然需要壽險來幫助我們抵御。這筆保額我們是留給家人的。
有了定期壽險,就算在當下負債的生活中,我們也不用擔心萬一風險來臨,家庭的日常生活會受到經濟上的影響,它的價值就體現在這兒。
三、意外險:意外風險
意外險,顧名思義保障的都是因意外導致的傷害。但意外險中的意外與大家常識中的意外還有出入。
在意外險的定義中指:被保險人遭受外來的、突發的、非本意的、和非疾病的意外事故所導致的身故或傷殘時,保險公司按照合同約定給付保險的一種人身保險。
例如猝死或者中暑就不在意外險的保障范圍內。在買之前,一定要提前了解。
意外險主要有兩大保障責任:意外身故傷殘和意外醫療。
其中“意外身故傷殘”主要是賠付造成傷殘或身故的意外,和治療費用無關,屬于一次性給付;只要是達到了一定的致殘標準或者身故,都會直接按照保額賠償。
值得注意:在身故保額賠償這個問題上,監管只對未成年人做出了具體的細分,如果是成年人就按照實際保額賠付。
“意外醫療保障”則主要賠付治療意外傷害而產生的醫療費,承保范圍也是各有不同,社保內用藥、社保外用藥等。
生活中,我們永遠不會知道明天和意外哪一個先來。所以,意外險不論對孩子還是老人來說,都非常重要,尤其對于根本買不了重疾險、壽險、醫療險的老人。
四、年金險:老有所依
說完四大基本保險以外,我們再來簡單說下年金險。
年金保險是指在被保險人生存期間,保險人按照合同約定的金額、方式,在約定的期限內,有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。
我們常常說的養老保險,就是年金保險的一種形式,在年輕的時候按一定額度繳費一定的期限,到退休或保險合同約定的時間,可以開始每年領取養老金作為退休金的補充,增加退休以后的收入。
年金險可以防止老了沒錢花,在不確定的未來能夠有一筆確定的資金,解決未來養老的問題,也是年輕時為日后做保障的一種有效方式。
但是什么時候開始買年金,現在的家庭情況要不要買年金這是一個值得探討的問題。
小開建議,如果上面所說的四大基本險種,尤其是保障當下風險的重疾險、壽險還沒配備之前,年金險還是要暫時靠后排序的。
五、小結
不同的險種作用不一樣,每個險種保險都各司其職,千萬不要覺得只有一份保險就夠了。
不論現在的保險產品如何花樣百出,都別忘了“保險姓保”解決基本的保障比什么都重要。
有任何保險疑問,可以咨詢我們專業的保顧團隊,專業的事情,讓專業的人來做,輕松幫你選出合適自己的保險。
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