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人這一輩子，忙忙碌碌總在不停地向前進步，然而有句老話說“身體是革命的本錢”，因此，身體健康很重要，我們需要為自己購買一份商業健康保險來解決后顧之憂。

人在坦途，一切順利，有沒有保險很少被人關注。然而一旦不幸遇到風險，有沒有保險境遇則相差很大。所以，人的一生關鍵的一點是要有規劃，而規劃中必須要有保險。

“大病返貧”

看病貴讓家庭不堪重負

世界衛生組織在5年前曾做過一個醫療衛生公平的排名，我國在119個國家中排在第118位。過去5年中，“看病貴、看病難”的民生問題成為社會各界關注的焦點，國家相關部門也采取了各種措施，然而，時至今日，新醫改方案仍未化解這一難題。

首先，醫療資源短缺問題。中國人口占世界的22％，但醫療衛生資源僅占世界的2％，其中還有不少資源水平不高，公眾不能享受到優質的醫療衛生服務。其次，醫療成本增長過快。近8年來，中國人均門診和住院費用平均每年分別增長13％和11％，大大高于人均收入增長幅度，公眾經濟負擔沉重。

2010年，我國大中城市醫療費用統計，患者平均住院費用3.7萬元/人次，社保報銷比例平均為41%，三級以上醫院社保報銷比例平均為21%，重大疾病平均醫療費用17萬元，社保報銷比例9.8%。

中國的人口基數和結構決定了我國醫療資源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往醫院抬”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些順口溜則形象地表達了民眾無錢看病、因病返貧的無奈與辛酸。

　　商業健康保險的作用

對個人和家庭

生活中的疾病風險是客觀存在的。對大多數人而言，在自己或家人身患重病或遭遇嚴重身體傷害時，都無法獨立承擔全部的醫療費用，也可能會因為疾病導致暫時或永久失能，減少甚至失去收入能力，會面臨嚴重的經濟困難。健康保險就是轉移這種風險最常用的辦法。而且，國家在個人或企業投保健康保險時一般都給予稅收優惠。

對企業和單位

商業健康保險作為員工福利體系的組成部分正日益受到重視。在以商業醫療保險為主要保障方式的企業中，以團體形式為主的健康保險（包括對雇員家屬的保險）對于企業正常生產、抵御疾病帶來的對生產的影響十分重要。同時通過專業化疾病風險管控，可以把不可控制的疾病風險轉變為固定的保費支出，不僅便于成本的核算，也減輕了企業的負擔。此外，為企業重要員工提供健康保險，對于留住優秀人才、穩定和促進企業持續發展的影響也是積極的。

對國家和社會

在保障人們的健康的制度中，商業健康保險在不同醫療保障制度模式的國家中所起到的作用是不同的。在國家稅收模式和社會醫療保險模式中，商業健康保險起到一個重要的制度補充作用，為那些需要的人們提供另外一種可更好選擇的健康保險方式。有些國家的健康保險模式主要就是提供商業性的健康保險。

現代社會壓力大、節奏快，很多人都處于“亞健康”狀態，患各種疾病的幾率也大大增加。因此，對家庭財產進行科學的規劃必不可少，尤其為自己和家人購買充足的健康保險是非常必要的。對一個家庭而言，在購買保險時，首先要保障家庭的第一經濟支柱，家庭成員之間保費支出要維持合理比例。以一個三口之家為例，一個簡單原則是保費支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一經濟支柱、第二經濟支柱和寶寶之間做出合理配比。而家庭整體的保費支出不能超過家庭年收入的15%，這樣，既能為家庭提供安全保障，又不影響日常生活開支。

購買健康險的竅門還在于了解目前患重大疾病后所花費的醫療費用。一般而言，購買商業健康險10-20萬元保額較合適，低于10萬元保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來講也沒有必要。

保費期繳優于躉繳保險專家建議，購買商業健康險是期繳更好，因為繳費期長，雖然所付總額多，但每次繳費少，不會給家庭帶來太大負擔，加上利息等因素，實際成本不一定高于躉繳的費用。

另外，很多保險公司都規定，若重大疾病的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免繳以后各期保費，保險合同繼續有效。即如果被保險人第2年不幸患重病，本應10年期繳的保費，實際只支付了1/5。